(Post Originale di Eleonora Santoro, Compliance Advisory Officer presso Barclays Bank PLC).
Tra gli effetti della Direttiva Europea sul credito immobiliare (Mortgage Directive, con una prima scadenza a luglio 2016), e con essa del decreto legislativo di attuazione n.72/2016, va annoverato un nuovo concetto di trasparenza: essa va oltre il mero obbligo di informazione del consumatore, che viene in ogni caso rafforzato con l’introduzione, accanto alle tradizionali informazioni di base sui contratti di credito offerti, delle informazioni personalizzate e standardizzate contenute nel “PIES” (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) finalizzate a consentire il confronto delle diverse offerte di credito sul mercato, con l’introduzione di un periodo di riflessione di almeno sette giorni prima della conclusione del contratto per valutare l’offerta del finanziatore che rimane invece vincolato alla stessa, con l’obbligo di consegnare sempre, con l’offerta vincolante, anche la copia del contratto, con l’obbligo comunque di fornire gratuitamente assistenza al consumatore in tutta la fase precontrattuale.
La nuova Trasparenza mira quindi a garantire non solo una scelta sempre più consapevole del consumatore ma anche una maggiore “adeguatezza” della scelta stessa alla sua situazione finanziaria e alle sue esigenze, ponendosi la direttiva, sotto questo profilo, nel solco già tracciato in ambito europeo dalla normativa sui servizi di investimento e sulla distribuzione assicurativa.
Funzionale a tale finalità è la previsione della possibilità per il consumatore di avvalersi, in fase precontrattuale, di un vero e proprio servizio di consulenza da parte del finanziatore o di un terzo soggetto indipendente e iscritto nell’elenco dei mediatori creditizi, che dovrà fornire una raccomandazione personalizzata in merito al contratto di credito e/o agli eventuali servizi accessori, formulata sulla base dei suoi bisogni e della sua situazione personale e finanziaria.
Eleonora Santoro è Compliance Advisory Officer presso Barclays Bank PLC e ha ottenuto la Certificazione ABI in Compliance Management. Ha conseguito l’abilitazione all’esercizio della professione legale e collaborato con studi legali e notarili, focalizzandosi sulle tematiche di diritto civile e societario.