Il Mercato Unico Europeo non è un obiettivo esclusivo del settore finanziario e bancario. Anche il mondo del credito al consumo è nell’agenda della Commissione.

La direttiva sul credito al consumo (Direttiva 2008/48 / CE) ha avuto l’obiettivo di creare un mercato unico per il credito al consumo e a raggiungere parità di condizioni per il credito al consumo in tutta l’UE.

I diritti dei consumatori introdotti dalla direttiva

Tale direttiva ha introdotto importanti diritti per i consumatori, come il fatto che il creditore debba – prima di firmare un contratto per un prodotto di credito – eseguire una valutazione del merito di credito e aiutare il debitore nell’identificare il costo totale del credito fornendo informazioni standardizzate e il TAEG.

La direttiva conferisce inoltre ai consumatori il diritto di recedere dall’accordo entro 14 giorni dalla firma e la possibilità di rimborsare il prestito o il credito in qualsiasi momento.

Una prima relazione sull’attuazione della direttiva è stata conclusa nel maggio 2014 e ha portato alla luce che le disposizioni della direttiva spesso non venivano rispettate dagli erogatori del finanziamento, in particolare quelle relative alla pubblicità e alle informazioni precontrattuali o quelle per informare i consumatori sui loro diritti.

Il rapporto ha anche concluso che i consumatori incontrano spesso problemi nell’esercizio dei diritti concessi dalla direttiva. A seguito della relazione, la Commissione ha sottolineato la necessità di continuare a monitorare l’applicazione della direttiva sul credito al consumo.



Parere sulla piattaforma REFIT

Nel 2017 è stato adottato un parere sulla piattaforma REFIT in merito alla direttiva sul credito al consumo.

La piattaforma REFIT* ha raccomandato alla Commissione di valutare la pertinenza, l’efficacia e l’efficienza dei requisiti di informazione standard previsti dall’articolo 4 della direttiva, in merito alla pubblicità. Tale valutazione dovrebbe anche tener conto della coerenza con altre direttive come la Direttiva sul credito ipotecario (2014/17 / UE) e direttiva sulle pratiche commerciali sleali (2005/29 / CE).

Nel piano d’azione della Commissione Europea per il credito al consumo, la Commissione si impegna ad esplorare modalità per facilitare l’accesso transfrontaliero al credito al consumo, garantendo al contempo un livello elevato di protezione dei consumatori, anche concentrandosi su standard di valutazione del merito di credito e dei database del credito.

Cosa riguarderà la valutazione della Commissione Europea

In questo contesto, la Commissione ha deciso di effettuare una valutazione completa della Direttiva sul credito al consumo, in linea con i principi di una migliore regolamentazione. La valutazione è prevista per il 2019.

Negli ultimi anni, il mercato del credito al consumo si è sviluppato rapidamente. In particolare, il processo di digitalizzazione in continua innovazione crea sia opportunità che rischi per finanziatori e consumatori. In questo contesto, è necessario valutare il funzionamento della direttiva, e se questa è adatta allo scopo.

La valutazione riguarderà:

  • efficacia: se sono stati raggiunti obiettivi originali;
  • efficienza: il funzionamento della direttiva dal punto di vista della semplificazione e della riduzione degli oneri;
  • coerenza: in che modo la direttiva opera insieme ad altre normative nel settore dei servizi finanziari al dettaglio, protezione dei consumatori e protezione dei dati;
  • pertinenza: se gli strumenti della direttiva corrispondono alle esigenze attuali e
  • Valore aggiunto UE della direttiva: se l’intervento dell’UE abbia prodotto un valore aggiunto, rispetto alle azioni nazionali.

La valutazione si concentrerà sugli sviluppi dal 2008, costi e benefici in relazione alle diverse parti interessate.

Accanto a un’analisi qualitativa, una valutazione quantitativa verrà avviata tenendo conto dei costi e dei benefici effettivi, inclusi gli impatti anche ad imprese, consumatori ed autorità.

La valutazione raccoglierà elementi di prova relativi al funzionamento della direttiva nella sua totalità e, in particolare, per quanto riguarda i seguenti aspetti:

  • fasi di progettazione e distribuzione di prodotti di credito;
  • cross-selling di crediti con altri prodotti finanziari;
  • valutazione del merito di credito;
  • registri di credito;
  • rivelazione di un’informazione;
  • diritti di recesso;
  • diritto al rimborso anticipato.

La valutazione dovrebbe anche comprendere elementi delle regolamentazioni nazionali che possono essere pertinenti in contesto transfrontaliero ma non attualmente contemplato dalla direttiva, comprese ad esempio le norme sull’usura o su “strozzinaggio”, autorizzazioni e requisiti di vigilanza.

Ecco la roadmap della consultazione disponibile anche sul sito della Commissione Europea.

Roadmap della consultazione della direttiva sul credito al consumo

Roadmap della consultazione della direttiva sul credito al consumo